В конце 2004 года в Санкт-Петербурге должна была начать работу первая в России исламская страховая компания (СК). По данным социологических исследований, клиентами страховщика желали стать не только мусульмане. Идея страхования без ростовщичества и гарара (неопределенности) понятна и близка всем религиозным конфессиям, в том числе и православию. Однако старт такафула (мусульманского страхования) в России тогда так и не состоялся.
На сегодняшний момент мусульмане РФ пользуются тем же автокаско и ОСАГО на основании dharurat (экстренного правила), разрешающего традиционное страхование лишь до того момента, когда появится продукт, удовлетворяющий нормам Шариата. Однако, появляясь, такие новшества почти сразу же исчезают с рынка. Так было, к примеру, в 2012 году. Страхования компания «ИСК Евро-Полис» объявила о старте продаж «исламских» полисов автокаско, страхования выезжающих за рубеж, а также имущества физических и юридических лиц. Страховщик надеялся заключить до конца 2012 года лишь 150 договоров. Официальной информации об объемах продаж нет. Однако тот факт, что на сайте «Евро-Полис» о такафуле уже никакой информации не представлено говорит сам за себя.
Где скрывается риба?
Ренат Беккин, шариатский советник «Евро-Полис» считает, что для развития исламского страхования в России не хватает законодательной базы. В первую очередь, речь идет об инвестиционной деятельности банков. Ведь, в принципе, создание СК, основанной на системе взаимопомощи (по аналогии с обществами взаимного кредита царской России) – не проблема. А хранить собранные со своих участников (а не страхователей!) средства такафул-компании могут в кассе, а не в ростовщической организации. Гражданский кодекс не обязывает юридические лица хранить деньги на счетах в банке. Исключением является лишь юридическое лицо-недоимщик по налоговым платежам (Указ Президента РФ от 18.09.1996 года N 1212).
Однако осуществлять денежные транзакции в сумме более двух миллионов рублей юридическим лицам в РФ запрещено (ст. 861 ГК РФ). Для этого необходимо финансовое учреждение. А денежные средства на его счетах хранятся в обезличенном виде и могут быть даны в рост. Физическая транспортировка средств при банковских платежах не осуществляется. Вот тут-то и кроется запрещенная исламом риба (ростовщичество). Для работы такафул-страховщика необходим и такафул-банк, не выдающий денег в рост, а таковых в России почти нет. «Исламский» банк «Эллипс» ликвидирован в ноябре 2014 года. Казанские «Булгар» и финансовый дом «Амаль» на рынке большого влияния не имеют.
Риба калькулятора ОСАГО
Электронное страхование, которое будет введено в России этим летом, по этой же причине фактически противно Шариату. Калькулятор ОСАГО осуществляет расчет стоимости полиса обязательного автострахования. На этом этапе ничего «криминального» не происходит. Но при оформлении электронного платежа по страховому договору деньги переводятся на счет СК в банке и формально тут же могут быть выданы в рост.
Отметим также, что для существования такафула в страховании важна массовость. Ведь каждый участник страхового сообщества несет финансовую ответственность за своих братьев по вере. Небольших объемов страховых сборов может попросту не хватить на покрытие значительного ущерба, полученного одним из членов страхового сообщества. В этом отношении «автогражданка» как ни один другой социальный институт подходит для такафула. Опыт Беларуси, где ОСАГО является государственной программой, в данном контексте весьма интересен.
Как рассчитать каско без гарара?
Цена полиса добровольного автострахования в России продолжает увеличиваться. Однако страховщики говорят, что убыточность вида все равно растет. Рассчитать каско без гарара (неопределенности) и без убытка даже сейчас не просто. Что говорить о системе, которая только начинает нарождаться? К тому же, при расчете стоимости автокаско или ОСАГО должен учитываться закят (очистительный налог-милостыня, оплачиваемый дееспособными мужчинами-мусульманами в пользу нуждающихся единоверцев). Такой вид пожертвования в России не освобожден от налогообложения (попадания на расчетный счет в банке), а тарифы «автогражданки» подобного коэффициента пока не содержат.
В ближайшее время в России не ожидается появления страховой компании, отвечающей нормам Шариата. Законодательная база слишком слаба. Однако в будущем это вполне возможно. Пример Малайзии, где в 1984 году был принят закон «О такафуле», вселяет надежду.